torsdag 22 augusti 2019

Alternativa investeringar: Lendify

(Obs! Detta inlägg innehåller affiliatelänkar)


I några kommande inlägg kommer jag att gå igenom de alternativa investeringar som jag kompletterar min börsportfölj med. Först ut är P2P-plattformen Lendify.





Kort om Lendify


Lendify grundades 2014 och är nog idag Sveriges största P2P-låneplattform. Deras affärside är att  tillhandahålla och administrera en plattform för dessa lån mellan investerare och låntagar. Sedan februari 2015 har personer som du och jag fått möjlighet att kunna låna ut pengar på samma sätt som tidigare endast varit reserverat för banker och större institut.

Två år senare lanserades en andrahandsmarknad, där man kan köpa och sälja lån, ungefär som med en aktie. Nu senast har Lendify också att öppnat upp för månadssparande. Själv vet jag inte om det är något som jag kommer att använda mig av. Men jag gillar att bolaget är innovativt och utvecklar nya funktioner.

Nu har bolaget inte funnits så länge, vilket så klart är en risk. Men när man går igenom de personer som valt att investera i Lendify är det idel tunga investerare i ägarlistan. Bland investarna finns personer som Anders Borg, Filip Engelbert, Hans Westin, Martin Gren, Richard Göransson och Håkan Roos. Just Håkan Roos är närmast känd för sin investering i iZettle, som blev mycket lyckosam. Detta gör att det känns tryggare för mig att använda mig av tjänsten.

Hur investerar man


I Lendify kan man antingen välja att investera själv (manuellt) i de lån som man finner intressanta eller så överlåter man det till Lendify att ordna med (Autoinvest). I det automatiska alternativet Autoinvest väljer man sedan om man vill investera i upp till 7 års sikt (Autoinvest Kort) eller upp till 15 år (Autoinvest Lång).

Fördelen med Autoinvest är att man själv slipper sitta och jämföra en massa lån för att sedan  bestämma sig för de som är intressanta. En annan fördel är att eventuella förluster till viss del täcks av en kreditförlustfond.

En nackdel när man väljer Autoinvest är att man inte "vet vad man investerar i" och hur får jag en bra spridning mellan olika lån (risk och löptid). Det har Lendify löst genonm att de har en stor diversifiering beroende på hur mycket du investerar. Nedan visas hur många lån som Lendify investerar i utifrån hur stor investering man har gjort.

  • Investeringar på 10 000 kronor eller mer fördelas på 40 stycken lån
  • Investeringar på 50 000 kronor eller mer fördelas på 50 stycken lån
  • Investeringar på 100 000 kronor eller mer fördelas på 60 stycken lån
  • Investeringar på 1 miljon kronor eller mer fördelas på 125 stycken lån

Kreditförlustfond


Låntagare betalar ränta på de pengar som de lånar av dig och även amortering på lånet. Det fungerar precis som för ett vanligt blancolån. Det Lendify gör, är att de graderar låntagarna utifrån riskklasser (A-F), där F är lån med högst risk men även högst ränta, för att du som själv ska kunna välja vilken kreditrisk du vill ta.

Precis som alla investeringar är P2P-lån inte riskfritt och som en "extra" säkerhet har Lendify därför en kreditförlustfond, som täcker de förluster som eventuellt uppstår.

Dock täcker fonden endast det utlånade beloppet och inte räntan som uteblir. Här hade det varit toppen om även räntan täcktes in. Men jag antar att det hade blivit ett för dyrt alternativt. Troligen hade de avgifter som du som investerare betalar hade varit så höga att avkastningen inte skulle ha varit intressant kontra risken.

Totalt sett ligger kreditförlustnivå på 1,5%, vilket är som nischbankerna, om inte lite lägre.

Vad händer om Lendify går i konkurs


Skulle en konkurs uppstå i Lendify, har de ett back-up avtal med Lowell (fd Lindorff). Enligt det avtalet tar Lowell på sig att fortsätta driften och hanteringen av lån och återbetalningar åt Lendify. Detta tycker jag som investerare känns tryggt, särskilt när Lendify har relativt kort historik som bolag.

Avgifter


När du investerar hos Lendify drar de en serviceavgift varje månad. Denna avgift dras automatiskt innan man får tillbaka amorteringen från låntagaren. Men om låntagaren inte skulle betala, betalar du som investerare inte heller någon avgift.

Serviceavgiften är i intervallet 0-5,5% av lånet. Avgiftens storlek beror på lånets kreditklass och ligger i snitt på 4%. Nedan visas minsta och högsta serviceavgift per kreditklass.


Skatter


På den intjänade räntan betalar du som investerare 30% skatt. Det som är smidigt med Lendify är att de själva drar preliminär skatt på den ränta som du tjänar in och lämnar in uppgifterna direkt till Skatteverket. Dessa ser du sedan förtryckt på din deklaration och du behöver alltså inte göra något annat än att kontrollera att beloppen stämmer.

Hur använder jag Lendify?


Själv har jag investerat 25 000 kronor i Lendify. Dessa fördelas enligt nedan, med tyngdpunkten på Autoinvestkontot.


Anledningen till att jag valt Autoinvest är främst för att det numera är så få lån att investera i manuellt. Vidare så har jag även nyttjat andrahandsmarknaden flitigt och köpt på mig lån som jag tycker verkar intressanta. 

Totalt har jag investerat i 62 olika lån, där det minsta lånet är på 53 kronor och det högsta lånet är på 500 kronor. En majoritet av lånen är dock på 500 kronor. 




Nu har jag valt att max låna ut på 7 år, då jag tycker att upp till 15 år är för lång tid. För att få upp den potentiella avkastningen har jag nästa 3/4 av lånen i kreditklass D eller högre. De flesta lånen löper på 5 år. 

Hittills har min årsavkastning varit 6,62% och totala avkastningen 20,4%. Båda procentsatserna är efter avdragen serviceavgift. Som komplement till mitt totala sparande tycker jag att Lendify fungerar bra. 

Inbjudningslänk


Om du är intresserad av att starta ett sparande hos Lendify, kan jag rekommendera dig att använda min banner eller knappen uppe i den högra spalten av bloggen. 

Gör du det får du automatiskt 500 kronor extra att investera när du investerat 20 000 kronor i lån. Bara där har du en extra direktavkastning på 2,5%, som du dessutom inte betalar skatt på som privatperson!





9 kommentarer:

  1. Hej!
    Jag gillar Lendify som idé men tycker det i dagsläget är för låga räntor.
    Jag ligger just nu under 6% på min Lendify portfölj och då ska det också betalas 30% skatt på denna lilla avkastningen.

    Vad säger du om risk/reward!?

    Pappa betalar? Bloggen om privatekonomi

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej,

      Min avkastning efter skatt ligger på ca 4,6% vilket jag tycker är en bra avkastning med tanke på riskspridningen. Jag vet att Lendify fick viss kritik tidigare pga låga räntor och dessa har justerats uppåt lite. Men med tanke på att ett sparkonto på Nordax ger 0,95% i ränta före skatt är Lendify ett bra alternativ.

      //Stojko

      Radera
    2. Hej!
      Jag tycker risken är för stor för att "bara" få 4,6% i avkastning.
      Preffar tycker jag just nu är ett säkrare alternativ och de ger högre avkastning.

      Som sagt så gillar jag Lendify som idé men inte till den avkastning de ger idag. Jag vill helst att de ska ge minst 6% efter skatt för att det ska kännas ok mot risken.

      Mvh PB?

      Radera
    3. Hej,

      Jag förstår hur du tänker och har själv en hel del i preffar. Men fördelen med Lendify är att jag inte behöver oroa mig för kursfluktuationer samt att jag får så mycket större diversifiering via P2P, eftersom jag kan ha så många olika lån. Vad gäller preffar tycker jag det är bara runt 5-6 st som är köpvärda och de handlas långt över sin lägsta inlösenkurs.

      Radera
  2. Jag kan bara älska Lendify. Det är för mig svårt att tänka sig något enklare och smidigare. Tycker att det är jätteinspirerande att de visualiserar ränta-på-ränta i ditt konto på det viset som de gör. Har varit investerad länge och tycker att det är ett bra komplement till börsen.

    Tack för ett fint inlägg <3

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej KtM,

      Kul att du gillade inlägget.

      Kan bara hålla med dig ang Lendify. Gillar också den enorma diversifiering som uppnås och ser det som ett bra komplement till börsen..

      Radera
  3. Det jag framför allt stör mig riktigt kraftigt på är att Lendify nyttjar en extremt oseriös marknadsföring.
    Detta får mig att fundera rejält över hur pass seriös deras verksamhet är?
    Kom och köp, riskfri men hög avkastning är det rakt igenom falska budskapet, enligt de flesta bloggar där de syns.
    Vidare så är det som jag ser det rent av id-oti att satsa pengar på detta idag. Dels ska du betala skatt på eventuell avkastning, och dels kan du aldrig återskapa en banks diversifierade avkastning. Idag kan jag dessutom köpa nordiska banker till pe 6 och pb 0,5. I det läget står sig mitt val väldigt enkelt.
    Mvh investera-pengar.blogspot.se

    SvaraRadera
    Svar
    1. Sett till den risk du tar tycker jag du får bra avkastning. Klart du får högre avkastning om du köper en aktie, men också en högre risk. Därför tycker jag att Lendify är ett bra komplement att ha i sin totala portfölj.

      Radera
  4. Hej,

    Letar du efter ett lån? om ja kontakta: loancompany128@gmail.com
    för mer info om intresserade ja svar tillbaka
    så fort som möjligt..

    Tack
    från Robin Garrett

    SvaraRadera