måndag 9 december 2019

Så gör du ditt barn ekonomiskt oberoende





Många föräldrar sparar pengar till sina barn på ett eller annat sätt. Anledningen är att man vill hjälpa dem med ett bidrag till körkort, till bil eller till kontantinsatsen för den första lägenheten. Men man kan också spara pengar till sitt barn för att göra det ekonomiskt oberoende i framtiden. Det innebär att när det är dags för barnet att gå i pension, behöver de inte oroa sig för att de inte ska klara sig på den pension som de får av staten. Men ofta kan det vara svårt att veta hur man ska spara, i vad, hur mycket, och så vidare. Detta inlägg och tankar är självklart applicerbart även på ett eget sparande.

Ett sparande till barn innebär ett långsiktigt sparande, något som är grunden till att möjliggöra en hög avkastning på sikt och ett steg mot ekonomiskt oberoende. Detta då man verkligen kan utnyttja ränta på ränta-effekten, något som boostar avkastningen enormt. I ett långsiktigt sparande är det viktigt att inte komplicera sparandet i onödan samtidigt som man vill få ned risken.

Själv tycker jag att breda indexfonder eller investmentbolag är det som passar bäst för att uppnå detta. I mitt eget sparande har jag till exempel ett antal investmentbolag som grund. Här gäller det att tänka hus och utan en stabil grund kommer det inte att stå på plats i 50 år.


Eftersom jag gillar investmentbolag kan jag tipsa om mina tidigare inlägg om hur du skapar en investmentportfölj och lär dig investera som Sveriges Warren Buffett - Aktiestinsen. Nu är det självklart upp till var och en vad man vill spara i. Vill man inte spara i enskilda aktier men ändå tycker att investmentbolag verkar intressant finns det till exempel fonden Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Annars är det bara att välja en bred indexfond, som till exempel en globalfond eller Sverigefond.

När det gäller frågan om hur mycket man ska spara till barnen är svaret att spara så mycket som du anser dig ha råd med. Det viktigaste är att du sparar. Ett vanligt sätt är att man sparar hela barnbidraget på ett konto. Nu är det inte alla som kan spara hela barnbidraget på 1 250 kronor, men även ett mindre sparande blir väldigt mycket pengar på lång sikt.

Utgångspunkten är att du månadsparar ett fast belopp från det att barnet föds till dess att barnet är 16 år. Sedan låter du pengarna ligga kvar på kontot till dess att barnet är 64 år och ska gå i pension. I uträkningen har inte hänsyn tagits till skatter och andra avgifter, samt att räntan räknas som en årsränta. Tittar man på Stockholmsbörsen så har den i snitt ökat 7-9% de senaste 100 åren, vilket ger en referens på vad man rimligen kan förvänta sig. Men vi börjar lite lågt och sedan ökar.

Om du sparar 250-1 250 kronor till en genomsnittlig avkastning om 6% och sedan låter beloppet i kolumnen Vid 16 år ligga orört till dess att barnet är 64 år med samma genomsnittliga avkastning per år som för de 16 första åren har du ett framtida värde på mellan 1,3 - 6,7 miljoner kronor.



Skulle du istället lyckas få en genomsnittlig årsavkastning på 8%, som är representativt för Stockholmsbörsen, ökar det framtida värde till mellan 3,9 - 19,7 miljoner kronor.


Om du istället skulle lyckas få en genomsnittlig årsavkastning på 10% ökar det framtida värde till mellan 11,5 - 54,5 miljoner kronor.


Slutligen, skulle du lyckas få en genomsnittlig årsavkastning på 12% ökar det framtida värde till mellan 33,1 - 165,5 miljoner kronor.



Som uträkningarna visar, är det tydligt och klart hur stark ränta på ränta-effekten är i kombination med väldigt lång sparhorisont. Tänk om man kan ha ett sådant här sparande som man bara låter leva sitt eget liv fram till dess att man går i pension, då behöver man inte oroa sig över ekonomin eller vad staten hittar på. I mitt inlägg om den globala finanskrisen, lyfter jag fram att i framtiden är det stor sannolikhet att vi måste inse att pensionerna kommer att bli lägre och har man inte sparat själv ser det mörkt ut.

Nu är det ju enkelt att visa fantastiska siffror med hjälp av lite formler i excel. Men är detta möjligt i verkligheten? Eftersom jag pratat om investmentbolag tidigare, kommer här lite siffror från några av investmentbolagens hemsidor:

Investor B: 11,5% genomsnittlig årlig avkastning inklusive återinvesterad utdelning de senaste 20 åren
Latour: 18,3% genomsnittlig årlig avkastning inklusive återinvesterad utdelning de senaste 20 åren
Industrivärden C: 8,8% genomsnittlig årlig avkastning inklusive återinvesterad utdelning de senaste 20 åren

Nu är detta för de senaste 20 åren, men den perioden har innehållit två finanskriser så lyckas man ändå prestera så här bra, är det troligt att man kommer att fortsätta att prestera bra de kommande 20 åren. Dock finns det så klart ingen garanti för att man uppnår samma resultat, vilket är viktigt att komma ihåg. En annan fördel med dessa bolag är att man får en automatiskt diversifiering då de investerar i flera andra bolag, ungefär som en fond.

Slutligen är frågan också om man ska spara till barnen i ISK eller i KF? Även om man ska spara i barnens namn eller i eget namn? Själv föredrar jag att spara i eget namn i en kapitalförsäkring (KF) framför ett investeringssparkonto (ISK). I en KF står jag som ägare till försäkringen, men jag lägger in barnen som förmånstagare. Sedan kan jag i försäkringen styra när pengarna betalas ut. Antingen vid en viss ålder eller när jag går bort. Har man flera barn är det mest rättvist om man har en försäkring och sedan betalas lika stor del ut till varje barn som man har.

Hur sparar du till ditt eller dina barn? Kommentera gärna i bloggen då din åsikt är intressant och viktigt.  

14 kommentarer:

  1. Hej!
    Mina barn är nu äldre och fått sina pengar som vi sparade till dem.
    Skulle jag göra om det idag skulle jag definitivt sparat i KF.

    Häftigt vad ränta på ränta effekt gör!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Stefan, kul att du delar med om hur ni gjort och visst är det fascinerande vilka belopp det blir över tid.

      Radera
  2. Hej Stojko

    Sparar åt mina barn i varsin KF. Har blandad kompott med aktier och fonder. Behöver lite struktur och gillar upplägget med investmentbolag. Hur tycker du man ska få exponering mot utländska investeringar, eller räcker det med t.ex Investors stora exponering mot utlandet? Kör lite avanza global åt dem

    mvh

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Myntaren, själv tycker jag att investmentbolag ger en hyfsat bra global spridning i och med att deras innehav är globala företag, men självklart kan man komplettera med någon globalfond. Tänk på att många av globalfonderna är tungt viktade mot USA, så du kanske hellre vill ha en USA indexfond och till exempel en tillväxtmarknadsfond som oftast mer är Asien och Sydamerika. Det viktiga är att kolla vilka de största innehaven är och vilka marknader de är på så att du får en bra fördelning.

      Radera
  3. Hej!

    Vilket inspirerande inlägg, det är verkligen fascinerande att se hur beloppen växer såpass mycket på lång sikt!! Ränta-på-ränta effekten skojar man inte bort :)

    Vi har inga barn än men om/när vi förhoppningsvis får barn är planen också för oss att köra en gemensam KF för barnen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej,

      Visst är det otroligt vilken hävstång det är när man låter det gå väldigt lång tid. Nu förstår man bättre hur Aktiestinsen kunde bygga sin enorma förmögenhet.

      Radera
  4. Hej!
    Sparar i en gemensam KF till båda mina barn. Idag spara vi 1 000kr, alltså 500kr per barn.
    Räknar med att barnen kommer få minst 200 000kr när de behöver det. När portföljen börjar närma sig 400 000kr kommer jag inte spara mer pengar i barnportföljen. Tycker det räcker gott och väl för dem.

    Pappa betalar? Bloggen om privatekonomi

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej,

      Det låter som att ni har en bra plan och är på god väg. Härligt att höra.

      Radera
  5. Visst är kraften i ränta på ränta stark över lång tid.
    Men, jag är nästan lite kluven till detta med att ge barnen en massa pengar. Jag menar, pengar ska förtjänas, annars tror jag det lätt går väldigt fel. Värsta utfallet jag personligen kan tänka mig i mitt liv är om jag skulle råka fostra bortskämda snorvalpar som tror pengar växer på trän och är till för att eldas i kamin med.
    Mvh investera-pengar.blogspot.se/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej,

      Mm, jag förstår hur du tänker och det ligger mycket i det också, så det blir en avvägning att göra helt klart.

      Radera
  6. Har en ISK med globala indexfonder för vår 2-åring, den står på oss föräldrar men är "märkt" med hans namn. Är det någon fördel med KF skattemässigt? Vi lägger bara in 100 kr/mån för närvarande - skrattretande lite, men det finns ändå fördelar med att ha ett konto för barnet. Nu när han är väldigt liten och släktingar frågar vad han önskar sig kan jag säga något litet, typ en barnbok, och för de som protesterar och vill ge mer finns fondkontot att föra över pengar till, som han ska få använda när han blir större (vi har inte riktigt bestämt när pengarna ska bli fria att använda för hans skull, kanske löser det sig när körkort, språkresor eller eventuellt lägenhetsinsats blir aktuellt). Vid något tillfälle har en äldre släkting fört över en femhundring till oss för att vi ska köpa present till honom, då kan man också höra om det går bra att vi för över det till hans konto (eftersom han inte har behov av dyra presenter).

    Vi har också själva fått frågor från tex kollegor om vad vi köper i julklapp/födelsedagspresent till honom. Då känns det bra att inte bara svara "han behöver inget mer (han får stora presentberg av vissa släktingar i samband med dessa tillfällen)" utan att vi faktiskt för över en extra femhundring till kontot i samband med sådana tillfällen. Jag är i grunden av uppfattningen att 18-åringar inte behöver stora summor - typ en miljon - för att kunna "börja livet rätt" utan att detta med att ta diverse skitjobb som jag själv gjorde faktiskt får en att inse pengars värde, men förhoppningsvis kan det finnas viss pedagogik i det hela också - när han blir tonåring kan man visa hans konto och utvecklingen över sikt, kanske inser han vikten av investeringar och kanske tom önskar sig själv insättningar där i julklapp (det är väl en förutsättning att han får ta ut från det fritt i så fall...).

    /L

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej,

      Största fördelen med en kapitalförsäkring är om du skulle ha utdelning från utländska bolag där det dragits källskatt samtidigt som du har lån, vilket många har som äger en bostad. I en ISK får du bara tillbaka motsvarande 500 kronor i källskatt. Har du mer, så förfaller den. Däremot i en KF får du tillbaka hela källskatten.

      Även ett litet belopp blir under lång tid väldigt stort, så grattis till att ha börjat med sparandet. Jag kan hålla med om att 18-åringar inte direkt ska få 1 Mkr rakt upp och ned, men att kunna hjälpa dem till en kontantinsats kommer att bli värdefullt i framtiden.

      Mina barn har ISK i egna namn då deras mor- och farföräldrar öppnade sådana konton. Där vet de själva redan nu vad de har och hur sparandet går, allt för att få dem intresserade. Det är en klar fördel att börsen varit stark i år, så det är pedagogiskt lättare att visa på varför man inte ska röra pengarna utan låta de mogna när kontona är upp över 30%. Nu fyller den äldsta 18 år i januari så det blir intressant att se hur han gör med de pengarna. Själv hoppas jag att han låter dem vara och fyller på samt startar ett eget sparkonto för att kunna använda för mer "nöjen".

      Radera
  7. Vi sparar i två olika ISK till barnen i mitt namn. På det ena i vår bank endast fonder som endast jag och frugan lägger undan till och på NN där farmor, farfar och mormor bidrar. Där får barnen också välja aktie varje kvartal och också bidra själva till sparandet.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej,

      Bra ide att dela upp sparandet, där ni fyller på till ett och så får mor- och farföräldrar bidra till ett andra sparkonto. Toppen att barnen är med och väljer. Det tror jag gör att de kommer bli mer intresserade och att de förhoppningsvis kommer att spara dessa pengar långsiktigt. Själv hoppas jag att mina grabbar kommer låta deras sparkonto med aktier/fonder vara till dessa att de blir 45-50 år. Då borde de ha fått ihop en ansenlig summa.

      Radera